「希望の物件があるけれど、夫（または妻）一人の年収では借入額が届かない…」
「夫婦で協力して、住宅ローン控除を最大限に受けたい」
昨今の物件価格上昇に伴い、ご夫婦で協力して住宅ローンを組むケースが非常に増えています。しかし、一言に「夫婦で組む」と言っても、実は「連帯保証」「連帯債務」「ペアローン」という3つの種類があり、どれを選ぶかで将来の「税金（住宅ローン控除）」や「万が一の時の保険（団信）」が大きく変わってしまいます。
今回は、不動産のプロの視点から、これら3つの違いを分かりやすく図解で解説します。後悔しない資金計画のために、ぜひ最後までご覧ください。
【一目でわかる】収入合算・ペアローン比較一覧表
まずは結論から。それぞれの違いを一覧表にまとめました。
特に「住宅ローン控除」と「団信（生命保険代わり）」が誰に適用されるかに注目してください。
| タイプ | 借入額 | ローン控除 | 所有権名義 | 団信(保険) |
|---|---|---|---|---|
| ① 単独名義 | 夫の年収のみ | 夫のみ | 夫 100% | 夫のみ加入 |
| ② 連帯保証 | 合算OK | 夫のみ | 夫 100% | 夫のみ加入 |
| ③ 連帯債務 | フル合算 | 夫婦ともOK | 共有 | 選択可 |
| ④ ペアローン | フル合算 | 夫婦ともOK | 共有 | それぞれ加入 |
※スマートフォンの方は表を横にスクロールしてご覧ください。
それぞれの特徴と選び方のポイント
1. 連帯保証（収入合算）
ご主人が「主債務者」、奥様が「連帯保証人」となるパターンです。合算して借入額を増やすことはできますが、奥様はあくまで保証人であり、ローン契約者ではありません。そのため、奥様には住宅ローン控除も団信も適用されません。
「奥様がパート勤務などで年収があまり高くない場合」や「一時的に合算して審査を通したい場合」によく選ばれます。
2. 連帯債務（フラット35など）
ご夫婦ふたりともが「債務者（借金をする人）」として、一つのローン契約を結ぶ方法です。
最大のメリットは、ローンは1本なのに、夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられる点です。主に「フラット35」を利用する場合にこの形になりますが、取り扱っている民間金融機関は少ないのが現状です。
3. ペアローン
ご主人と奥様が、それぞれ別々にローン契約を結ぶ（ローンが2本になる）方法です。
お互いがお互いの連帯保証人になります。借入額を最大限まで伸ばせるほか、それぞれが団信に加入し、住宅ローン控除も受けられるため、共働きで年収がしっかりあるご夫婦（パワーカップル）に選ばれています。
💡 プロが教える「ここだけの注意点」
一見メリットだらけに見える「ペアローン」や「収入合算」ですが、以下のリスクを必ず理解した上で選択してください。
- ペアローンの団信リスク（重要！）
ペアローンでは、万が一どちらかにご不幸があった場合、保険（団信）でなくなるのは「その人の借入分だけ」です。残された配偶者のローンはそのまま残ります。
（例：夫3000万・妻2000万のペアローンで夫が亡くなった場合、夫の3000万はゼロになりますが、妻の2000万の支払いは続きます） - 諸費用の違い
ペアローンは契約が2本になるため、印紙代や事務手数料も「2契約分」かかります。初期費用が少し高くなることを計算に入れておく必要があります。 - 離婚時のリスク
非常にデリケートな話ですが、万が一離婚となって家を売却する場合、ペアローンや共有名義はお互いの同意が必要となり、手続きが複雑化しやすい側面があります。
結局、どれを選ぶのが正解？
どのパターンが最適かは、ご夫婦の現在の年収だけでなく、「今後の働き方（出産・育休など）」や「ライフプラン」によって正解が変わります。
目先の借入額だけで判断せず、10年後、20年後を見据えた選択が重要です。
当社では、各金融機関の比較や、お客様のライフプランに合わせた最適なローンの組み方を、国家資格者である宅地建物取引士がアドバイスいたします。
